在您选择贷款program的过程中，一定听过No Point, No Fee这个说法，那么什么是Point，什么是Fee呢？No Point, No Fee是不是一定对您最好呢？下面简单的分析一下。
Points:
每个borrower的case都对应着一个市场利率，比如borrower小张的信用分740分，贷款70万，loan to value 60%, 在evaluate他的情况之后，lender 给出了以下quote：
30年固定 2.75%, No Point
30年固定2.5%, need to pay 0.5 point
30年固定2.25%, need to pay 1 point
这是什么意思呢？1 point, 就等于1% x 贷款总额，在这个case 里，就是1% x 700k = 7000刀。 也就是说，小张不用付任何钱拿到2.75%的利率，也可以付3500刀拿到更低的利率2.5%，或者付7000刀拿到更低的2.25%。
一般而言，在预期将来利率会继续下降或者维持的情况下，我们不建议borrower付points锁定低利率，因为可能很快可以再refinance。如果6个月之后利率下降，小张可以refinance到2.25%， 那么之前的7000刀就几乎白付了。
但是在预期将来利率会升高的情况下，可以根据实际情况选择付一定的point来锁定利率。比如小张的情况，30年贷款利率2.75%，每月付款利息加本金是2858刀；如果利率是2.5%, 每月付款利息加本金是2766刀，少付92刀，如果小张选择一开始付0.5point，也就是3500刀来获得更低的2.5%这个利率，那么他要花3500/92 = 38个月，也就是大概3年的时间就可以省出来这个3500, 也就是打平，3年之后每个月就真正省下来的钱了。
如果小张觉得未来3年之内一定不会Refinance，那么这0.5point还是值得买的，买了之后对这个loan持有的时间越长，省的钱越多。
Fee:
除了Point之外，做贷款还会产生一定的费用，一般来说有以下几个部分：
新loan的费用
包括lender收取的under writing fee，和获得一些必须的文件的费用（比如HOA的questionaire等），这些费用取决于lender，每家有些许不同。
Escrow的费用
不管是重新贷款还是买房贷款，最后的funding就是放款都是通过escrow完成的。 Escrow的作用非常重要，是所有文件和流程的facilitator之一，以后会专门有一篇干货来解释每个party在贷款中的作用。那么既然有escrow, 就有相应的escrow费用，一般包括escrow 手续费，title insurance 费用，recording fee, notary fee等等。
Government 费用
做个贷款我们加州的政府部门不上来收收费实在说不过去啊！这部分也是一个硬性收费，大概在几百块钱左右。
如果不是no fee的贷款，这些费用是需要borrower出的，那么No fee的贷款顾名思义，这些费用不需要borrower出，
loan agent每做一个loan, 会收到一定的commission, 那么如果您做的贷款是no fee的，就是您的loan agent用自己的commission把以上的贷款费用帮您Cover了。
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