你会算贷款真实利息吗?

你会算贷款真实利息吗?

经常申请贷款就会遇到各式各样贷款产品,其中利率的表达方式也各不一样,比如说有:日息万分之五、月息八厘五、年利率5.39%等等。

看到这些大伙都蒙圈了,就会出现很多问题,比如:
我申请的贷款利息高不高?
贷款真实利率怎么计算?
有没有通俗易懂的计算公式?
带着这些疑问,火门来带你聊聊贷款利率那些事儿。
 
利率表达形式有哪些?
想要了解利率的计算,首先来学习一下利率的基本知识,包括单位分类,基本换算等。
利率是指一定时期内利息额与借贷资金额即本金的比率。一般来说,利率根据计量的期限标准不同,表示方法有年利率、月利率、日利率。
银行年利率通常用%表示,月利率用‰表示,日利率用万分号表示。
这几种怎么换算?
三种利率之间的换算方式是:
日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30;
月利率(‰)=年利率(%)÷12

民间借贷常说的几分利,通常是指月利率,1分利即月利率1%,算成年利率就是12%,2分息即是年利率24%;
微粒贷或网商贷的利率是多少?
举个例子:如比较常用的微粒贷,是按日息计算的,一般在万分之五,即0.05%这样子,换算成年利率是多少呢?
即用0.05%乘以360天=18%
是的,你没看错,微粒贷的实际年利率是18%,算很高的了。
大家是不是觉得这样算挺简单的,不就是加减乘除嘛,小学生都会算。
其实没那么简单,其中有套路你们可能不知道。
问题点就在于还款方式的不同,会导致贷款利息千差万别。
聊一聊常见的还款方式
等额本息:
就是每个月还款的本金和利息相加起来是相等的,但每个月的本金和利息是变化的。
例如每个月都是还款100元,但第一个月可能是本金20元利息80元,第二个月可能就变为本金30元利息70元了,你还款的时候只看到是每个月都是还100元。
等额本金:
这个就是每个月还款的本金是相等的,利息是递减的,所以每个月还款额也是递减的。
等额本息和等额本金这两种还款方式在我们申请房贷的时候最常见,两种方式各有各的优缺点。
等额本息是每月还款额固定,整体下来支出的利息较多;等额本金是前期还款压力会比较大,但整体下来支出的利息较少。
 
还有一种是等本等息,
有很多银行或者小贷公司常用这种方式
等本等息:每月的本金相等,利息也相等。
比如,借120000,1年12期,年利率10%,用等本等息方式还款:
每个月还本金=120000/12=10000
每个月还利息=120000*10%/12=1000
月还本息总额=11000
总利息=120000*10%=12000
这种方式就很坑了,每个月还了部分本金,但每个月的利息却还是按照借款总金额来计算,你可能还觉得利率才10%不算高,其实这不是真实利率,所以不能按常规的加减乘除的方式来计算。
平安新一贷产品,号称月息只要八厘五,年利率10.2%???
真的有那么低吗?
那么有什么简便的方法来计算真实贷款利率呢?
真实利率怎么算?
我们先回归最原始的公式,了解利息计算公式:
利息=本金×利率×期限
公式变形一下:利率=利息/本金/期限
比如,有一个朋友从银行借了306000元,分36期还清,每期还款11117.97元。贷款时中介说月息只要八厘,换成年利率也才10.2%,但真实的利率是多少呢?套用公式来算算吧
本金:306000元
利息这块怎么算,因为是等本等息的方式,每月还款的本金是306000/36=8500,那每月利息是11117.97-8500=2617.97元,那么总利息就是2617.97乘以36个月等于94246.92元。
期限:36个月,即3年
在贷款详情里赫然写着月利率:1.53%
换算成真实年利率:12个月X1.53%=18.36%
 
怎么就变这么高了,不是月息八厘吗,怎么变成1.53%了。问题就出在还款方式上了,万恶的等本等息。
我告诉你一个经验公式,等额贷款实际利率=1.8*名义利率
如告诉你月息八厘五,则实际月利率则接近0.85%*1.8=1.53%,年利率大概就是18.36%
所以贷款之前一定要搞清楚还款方式。
上面的经验公式可能不太准确,要标准公式,往下看:
想要精准的计算方式就需要借助Excel的函数来实现了,用IRR函数套用公式。
举个例子
某银行现金分期广告
“给您1万元现金,一个月0.6%的费率,也就是60块钱,这么便宜,您拿去用干什么都行啊”
0.6%!这么便宜?
怎么可能!
① 打开神器Excel
② 输入借钱总额和每月需要还的钱
③ 利用一个神奇公式IRR
从上到下选中所有数字

就能直接得到结果,像这样:

结果是1.09%
比电话里说的高出将近一倍!
为什么?
因为0.6%是刻意忽略了还本因素的利率
实际上你每个月都在还本金。
本金越来越少
月利息一直不变
这个简单的公式你会了吗?
 

 

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